リボ払い借り換え・おまとめローン
金利比較 完全ガイド【2026年最新】

最終更新日：2026年2月27日 ｜ 監修：株式会社revot 金融情報調査チーム

1. リボ払いの実態 ― 知らないと損する数字

日本のリボ払い残高は約6兆6,808億円（CIC統計、2024年3月時点）で、前年比10.9%増と急増しています。リボ払いの実質年率は15〜18%で、これは消費者金融の借入金利と同水準です。

リボ払いが危険な3つの理由

1. 元金が減らない構造：元利定額方式では、支払額の大部分が利息に消え、元金がなかなか減りません。月1万円の支払いでも、残高50万円なら利息だけで約6,164円（30日間）かかります。
2. 自動リボの罠：「一括払い」で購入しても自動的にリボ払いに変換される設定が存在します。国民生活センターへの相談も急増しています。
3. 残高の見えにくさ：毎月一定額が引き落とされるため「きちんと支払っている」と錯覚しやすく、利用明細を確認しない限り残高の膨張に気づきません。

2. カード会社別 リボ払い金利一覧

主要クレジットカード会社のリボ払い手数料率（実質年率）を一覧にしました。ほとんどが15.0%ですが、一部のカードは18.0%に達します。

3. 銀行カードローン10社 金利比較【2026年2月最新】

銀行カードローンは、リボ払い（15〜18%）より大幅に低い金利で借入可能です。審査は消費者金融より厳しめですが、金利面で最も有利な借り換え先です。

4. 消費者金融 おまとめローン8社 比較

銀行の審査が通りにくい場合の選択肢です。総量規制の例外として年収の1/3を超える借入も可能ですが、上限金利が高いため銀行を先に検討しましょう。

5. 借り換えシミュレーション

実際に借り換えるとどれだけ利息が変わるのか、具体的な数字で見てみましょう。

ケース1：50万円のリボ残高を借り換え

ケース2：100万円を複数カードから一本化

6. 借り換えの落とし穴 ― 月額を下げると逆効果

100万円の借り換えで月額を下げた場合の比較

結論：借り換えて金利を15%に下げても、月額を35,000円→25,000円に下げると、利息総額が317,695円→394,927円に増加します。借り換え前より77,232円も多く支払うことに。月額は必ず維持しましょう。

7. 借り換えの手順（3ステップ）

必要書類

• 本人確認書類：運転免許証、マイナンバーカード、パスポートのいずれか
• 収入証明書（50万円超 or 他社と合わせて100万円超の場合）：源泉徴収票、直近2〜3ヶ月の給与明細、確定申告書
• 借入残高確認書：現在のカード利用明細（残高が記載されたもの）
• 銀行口座情報：融資金の受取り・返済引落し用

8. 審査に通るための7つのポイント

1. 延滞を解消する：申込前に全ての支払いを最新状態にしておく。1日でも延滞があると審査に大きく影響します。
2. 少額の借入は先に完済する：「借入件数」は審査で重要視されます。完済できる少額の借入があれば先に返済を。
3. 同時に複数社に申し込まない：申込情報は信用情報機関（CIC/JICC）に6ヶ月間記録されます。「多重申込」は審査落ちの大きな原因。
4. 正確な情報を申告する：年収や他社借入額は信用情報機関で確認されます。虚偽申告は即否決。
5. 勤続年数を確保する：転職直後は不利。可能であれば勤続1年以上になってから申込を。
6. 総量規制を確認する：消費者金融は年収の1/3が上限。銀行カードローンは総量規制対象外ですが、独自の審査基準があります。
7. 否決後は6ヶ月待つ：審査に落ちた場合、申込情報が消える6ヶ月後まで待ってから再申込を。

9. メリット・デメリット比較

10. よくある質問（FAQ）

11. 借り換えが難しいとき ― 債務整理という選択肢

審査に通らない場合や、返済自体が困難な場合は債務整理という法的手段があります。「恥ずかしい」と思わず、早めの相談が最善の選択です。

おまとめローン vs 任意整理 比較

具体例：100万円・月2万円・年15%の場合

• リボ継続：利息約58万円、総支払額約158万円（6年7ヶ月）
• おまとめローン（13.5%）：利息約48万円に削減（約10万円節約）
• 任意整理：将来利息をカット→元金100万円のみを3〜5年で分割返済（約58万円の利息がゼロに）

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