リボ払いは完済まで
何年かかる？

残高が95万円、毎月の支払いが3万3,000円。ここからリボ払いを終えるまで、何ヶ月かかるのか。RevoKillerのダッシュボードに出ている3件の借入を、そのまま計算し直します。計算は本記事共通のモデル（月利＝年率÷12・元利定額・月末払い）によるもので、実際の契約では日割り計算や手数料方式、残高スライド方式が使われることがあり、結果は契約条件によって異なります。

79ヶ月という答えの中身

画面の「あと79ヶ月」は、3件のうち一番長くかかる借入の月数です。3件の条件と計算結果は次の通り。年率15%のカードリボが6年7ヶ月、残りの2件は2年前後で終わります。

合計残高¥950,000に対して、初月の利息は¥12,125。3万3,000円を払っても、元金として減るのは¥20,875だけです。内訳は、カードAが利息¥6,250・元金¥3,750、銀行カードローンBが利息¥3,625・元金¥11,375、消費者金融Cが利息¥2,250・元金¥5,750。同じ「月々」でも、Aだけ元金の減りが極端に小さい。

利息はこう決まる

本記事では3件とも同じモデルで計算します。月初の残高に「年率÷12」を掛けたものが、その月の利息。年率15%なら月利1.25%で、残高¥500,000の利息は¥6,250。月¥10,000の支払いからこれを引いた¥3,750が、元金の返済に回ります。翌月は残高¥496,250から同じ計算を繰り返す。

1ヶ月で減る元金は¥3,750から¥3,844へ、じわじわとしか増えません。1年目を合計すると利息が¥71,774、元金が¥48,226。12ヶ月払って残高は¥451,774です。利息が支払額の半分を下回るのは、25ヶ月目に入ってから。残高が半分の¥250,000を切るのは49ヶ月目で、前半の¥250,000に49ヶ月、後半の¥250,000に30ヶ月という配分になります。

月数を出す式

B が残高、r が月利、P が毎月の支払額です。¥500,000・月利0.0125・¥10,000を入れると n = 78.96。端数を切り上げて79ヶ月。最後の79ヶ月目は、残高¥9,442に利息¥118を足した¥9,560を払って終わります。

P が B×r 未満だと支払いが利息に届かず残高が増え、等しければ利息だけを払って元金が減りません。どちらも式は解を持たず、有限の月数では終わりません。¥500,000・15%なら、月¥6,250がその境界になります。

¥33,000を払い続ければ36ヶ月、回さなければ79ヶ月

同じ¥950,000を年率15%の1本の借入と見て、月¥33,000を払うとすれば、完済は36ヶ月、利息の合計は¥234,935です。これは実際の借換え条件ではなく、95万円全体を仮に年率15%・元利定額・月¥33,000の1契約として計算した比較用のモデルです。ところが3件を別々に払うと最長79ヶ月、利息の合計は¥362,494。当初の月額は同じ¥33,000でも、別々に払うとBとCの完済後は月¥10,000に下がるため、43ヶ月と¥127,559の差が出ます。

差の理由は配分です。残高が一番大きく年率も高めのカードAに、月¥10,000しか向かっていない。¥6,250の利息を引いた残り¥3,750で¥500,000を削るので、ここだけ時間がかかります。一方でBとCは2年で終わり、そのあとの月¥23,000は宙に浮く。この¥23,000を、完済した翌月からAの支払いに加えると、同じモデルの試算では3件の完済は37ヶ月、利息の合計は¥242,999になります。浮いた分をどこへ回すかが、返す順番の話と増額の話につながります。

月利1.25%という数字は、年率15%を12で割っただけのものです。日割り（年率×日数÷365）で利息を計算する会社では、返済日までの日数やうるう年、端数処理で月ごとの利息が変わります。カードAの初月なら、年率÷12で¥6,250のところが28日の月は¥5,753、31日の月は¥6,370。差は月に数百円で、完済月や利息の合計がずれることもあり、本記事の結果は概算です。