繰り上げ返済の前後で
完済日はどう変わるか

ボーナスや臨時収入で¥100,000をまとめて返す。残高¥500,000・年率15%・月¥10,000のリボ払いで、それをいつ入れるかによって、完済日と利息がどう動くかを計算します。以下は、年率15%を12で割った月利1.25%を月初残高に掛け、繰上げ額をその月の計算前に元本へ充当する説明用モデル（元利定額・月末払い）で、実際の商品では日割り計算、締め日、入金日、端数処理、充当順序により結果が異なります。

入れる前と入れた後の1ヶ月

残高が2割減ると、利息も2割減ります。この記事では月¥10,000の中に利息を含み、残りを元金に充てる元利定額方式を仮定しているので、減った利息の分だけ元金の返済が増える。¥3,750だった元金が¥5,000に。その後も繰上げをした方が利息部分は小さく、その分だけ元金に回る額が大きい状態が続きます。差額は毎月一定ではありません。

この計算前提では、完済は79ヶ月から56ヶ月へ、23ヶ月（1年11ヶ月）早まります。利息の合計は¥289,560から¥157,986へ、¥131,574減。総支払額は、繰上げの¥100,000を含めると¥789,560から¥657,986に減ります（繰上げ後の月々の返済だけを合計すると¥557,986）。

同じ¥100,000でも、いつ入れるかで差が出る

1. 1ヶ月目
   残高 ¥500,000 のとき完済 56ヶ月利息 ¥157,986減少 ¥131,574
2. 7ヶ月目
   残高 ¥476,785 のとき完済 58ヶ月利息 ¥172,574減少 ¥116,986
3. 13ヶ月目
   残高 ¥451,774 のとき完済 59ヶ月利息 ¥186,356減少 ¥103,204
4. 25ヶ月目
   残高 ¥395,795 のとき完済 62ヶ月利息 ¥211,614減少 ¥77,946
5. 37ヶ月目
   残高 ¥330,817 のとき完済 64ヶ月利息 ¥234,041減少 ¥55,519

半年遅れると減る利息は¥14,588小さくなり、1年遅れると¥28,370、3年遅れると¥76,055小さい。遅れた期間の利息をすでに払ってしまっているためです。13ヶ月目に繰り上げる直前、つまり12回の返済を終えた時点までに払った利息は¥71,774、37ヶ月目の直前（36回の返済後）なら¥190,817。

完済日の方は動きが鈍い。1ヶ月目なら56ヶ月、37ヶ月目でも64ヶ月。どの時点で入れても、残高が¥100,000減ればそこから先の月数は同じような形で縮むからです。

入れた後に月々を下げると

¥100,000を入れて残高が¥400,000になったところで、月々の支払いを¥10,000から¥8,000に下げた場合。完済は79ヶ月で、繰上げをしなかった場合とまったく同じ月数に戻ります。残高¥400,000に対する¥8,000は、¥500,000に対する¥10,000と同じ2%だからです。利息の合計は¥231,648。繰上げなしの¥289,560よりは少ないものの、¥10,000を続けた場合の¥157,986とは¥73,662の開きが出ます。このモデルでは、月¥10,000を維持した場合の利息の減少が¥131,574、月¥8,000へ下げた場合は¥57,912で、減る利息は約56%小さくなります。

10万円を10ヶ月に分けると

一括ではなく、1ヶ月目から10ヶ月間だけ月¥10,000を上乗せして（月¥20,000）、11ヶ月目から¥10,000に戻す場合。完済は58ヶ月、利息は¥171,263で、減る利息は¥118,297。1ヶ月目に一括で入れた場合（¥131,574）と、7ヶ月目に一括で入れた場合（¥116,986）の間に収まります。入金の重心が5ヶ月目あたりに来るためです。¥50,000ずつ1ヶ月目と13ヶ月目の2回に分けた場合も、完済58ヶ月・減る利息¥117,516で、ほぼ同じ位置に落ち着きます。増額をずっと続けた場合とは別の計算になります。

金額を変えると

¥50,000で¥74,077、¥100,000で¥131,574。金額を倍にしても減る利息は倍にならず、1.8倍です。残高が減るほど利息の絶対額も小さくなるので、後半の¥50,000が削れる利息は前半より少ない。